Le remboursement de leur hypothèque a nui à leur cote de crédit. Pourquoi?

Le remboursement de leur hypothèque a nui à leur cote de crédit.  Pourquoi?

Chère Liz: Ma femme et moi avons récemment payé notre hypothèque. Nous n’avons aucune autre dette. Peu de temps après, j’ai reçu un message d’Experian, disant que mon score FICO – qui est parfait depuis un certain temps – a chuté de 31 points. Qu’est-ce qui justifie une telle action et que dois-je faire pour l’améliorer?

Répondre: Les notes de crédit n’ont jamais été conçues pour mesurer la santé financière de quiconque. Au lieu de cela, ils ont été créés pour aider les prêteurs à évaluer le risque de défaut d’un demandeur sur un prêt ou une dette de carte de crédit.

Avoir un mélange de types de crédit, y compris des prêts à tempérament (comme une hypothèque) et des comptes renouvelables (comme des cartes de crédit), améliore généralement votre pointage de crédit. Puisque l’hypothèque était votre seul prêt à tempérament, cela aurait pu avoir un effet plus important que la normale sur vos scores.

Si votre score précédent était «parfait», ou 850 sur l’échelle FICO, vous n’avez rien à faire. Une fois que vos scores dépassent 760, vous obtenez les meilleurs taux et conditions, et il n’y a généralement pas d’autre avantage à viser que le droit de se vanter.

Le refinancement soulève des problèmes fiscaux

Chère Liz: J’ai récemment refinancé ma maison et j’ai reçu 9 400 $ en espèces. J’ai également reçu un chèque séquestre de 2 400 $ de mon ancien prêteur hypothécaire. Cet argent est-il imposable? Dois-je mettre de côté un certain pourcentage pour payer ces taxes? Mon plan est de simplement le réinvestir dans les réparations de la maison (foyer, peinture, etc.).

Répondre: Vous avez reçu un remboursement en espèces parce que vous avez obtenu un prêt plus important qu’auparavant. Vous devez rembourser cet argent, ce n’est donc pas un revenu imposable. Le chèque séquestre représente un remboursement du montant que vous avez déjà payé au premier prêteur. Ils ne vous taxent pas non plus pour cela.

Votre nouvel emploi n’affectera pas les futures prestations de sécurité sociale

Chère Liz: J’ai 67 ans et je reçois actuellement une prestation de survivant de la sécurité sociale, basée sur les antécédents professionnels de mon conjoint décédé. À 70 ans, je prévois de passer à ma propre prestation de retraite de la Sécurité sociale. On m’a offert un poste à temps partiel dans un organisme de bienfaisance, ce que j’aimerais accepter. Cependant, je suis préoccupé par la façon dont cela affectera ma sécurité sociale. Si je montre un revenu du travail cette année, cela éliminera l’une de mes 35 années de revenu le plus élevé. Si je reste dans ce poste pendant de nombreuses années, comme je le voudrais, chaque année pourrait être un revenu élevé. J’ai proposé de faire le travail gratuitement, mais ce n’est pas une option pour eux. Mes années de revenu élevé sont de l’ordre de 55 000 $, alors que cet emploi me rapporterait peut-être 6 000 $ par année. J’ai tort? Le travail ne réduit-il pas mes prestations et dois-je passer à ma sécurité sociale dès maintenant?

Répondre: La sécurité sociale peut être étonnamment compliquée, c’est pourquoi il est si facile de se tromper et de prendre des décisions malheureuses.

«Revenu le plus élevé» signifie exactement cela. Une année en cours ne peut pas «battre» une année précédente à moins que vous ne gagniez plus que l’année précédente. Uniquement si vous gagnez plus d’une de ces années précédentes, l’année précédente sera supprimée de la formule. Et si cela se produit, votre profit augmenterait, pas diminuerait.

Alors prenez le travail, aimez redonner à votre communauté et laissez votre propre profit continuer à croître de 8% chaque année jusqu’à ce qu’il atteigne son apogée, à 70 ans.

Votre précieuse collection ne se vend pas seule

Chère Liz: Je suis sur le point d’achever mes fonctions d’exécuteur testamentaire de la succession d’un monsieur de 91 ans qui, comme le lecteur qui vous a écrit, possédait une précieuse collection. Je l’ai exhorté à plusieurs reprises à se débarrasser de ses biens précieux. Je pensais que parce que j’étais à la retraite et que j’avais le temps, et parce que je connaissais l’histoire de ces objets précieux, j’étais dans une bien meilleure position que je ne l’étais pour trouver un acheteur (savoir d’où venait l’article est important parce que les gens achètent l’histoire , pas seulement le produit lui-même). Il s’est débarrassé de certaines des choses les plus précieuses et a en fait obtenu de l’argent, dont il a pu profiter. Mais il n’a pas complètement suivi mes conseils, ce qui signifiait qu’après sa mort, je devais gérer ses précieux objets de collection restants.

Ma suggestion pour toute personne âgée avec des objets de collection est la suivante: N’attendez pas pour vous débarrasser des objets qui ont une valeur marchande. Si vous êtes à la retraite et que vous avez le temps, vendez-les vous-même! Si vous n’avez pas besoin de liquidités, déposez l’argent sur le compte bancaire qui sera transféré à vos héritiers en temps voulu. Ne surchargez pas votre exécuteur testamentaire – qui travaille probablement encore à plein temps et qui a des choses plus importantes à gérer, comme votre maison, votre voiture et vos comptes d’investissement – avec la tâche de disposer de vos collections.

Répondre: De toute évidence, se séparer des objets de collection peut être difficile. Cependant, l’alternative pourrait être que ces pièces bien-aimées se retrouvent dans une vente de garage ou une benne à ordures. Les collectionneurs qui vendent ont la satisfaction de savoir que les objets sont passés entre les mains de personnes qui en ont vraiment envie.

Liz Weston, planificatrice financière certifiée, est une chroniqueuse de finances personnelles de NerdWallet. Les questions peuvent vous être postées au 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, ou via le formulaire «Contact» à asklizweston.com.

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Written by SasukE

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